Interés simple vs. interés compuesto, cómo entenderlo y calcularlo

¿Cuál es la tasa de interés?

En el caso del depósito, la tasa de interés representa el pago que recibe la persona o empresa que deposita dinero en una institución financiera como recompensa por almacenar su dinero allí.

En cambio, si se trata de un créditola tasa de interés Corresponde a la cantidad que el deudor debe pagar por el uso del dinero a la institución financiera que lo proporcionó.

Albert Einstein y el interés compuesto

Cuenta una vieja anécdota que una vez le preguntaron a Albert Einstein sobre cual era la fuerza mas poderosa del universo a lo que respondió: “interés compuesto”.

Ahora bien, sea cierta o no esta historia, la verdad es que el interés compuesto Este es un concepto muy importante de entender así como el efecto que esto puede tener en nuestra salud financiera.

Diferencias interés simple vs. interés compuesto

Para entenderlo mejor, si comparamos el interés compuesto con el interés simple, este último no agrega intereses al capital inicial al momento de la reinversiónpor lo tanto, esto no genera nuevo interés en ellos.

La condición que entonces diferencia el interés compuesto del interés simple es que, mientras que con el primero los intereses ganados se reinvierten y producir nueva rentabilidad con el capital inicial, con el segundo el interés siempre se calcula sobre el capital inicial.

¿Qué es el interés compuesto?

Interés compuesto por definición es la tasa de interés que se suma al capital inicial invertido y sobre el cual se generan intereses adicionales al reinvertirse.

Los intereses generados se suman sucesivamente luego al capital inicial y a los intereses generados durante el período de inversión anteriorcreando valor no sólo sobre el capital inicial sino también sobre los intereses generados que ahora también son responsables de generar nuevos intereses.

En otras palabras, en cada ciclo de inversión el interés ganado se acumula generar más interés, provocando un efecto multiplicador con un crecimiento exponencial.

Cómo calcular el interés compuesto

Inicialmente, si no estaba familiarizado con el concepto de interés compuesto, Su definición puede parecer un poco complicada pero en la práctica no es así, así que analicémoslo primero con un ejemplo.

Si tienes $100 en una cuenta de ahorros con un interés anual del 10% después de un año, se acreditarán a su cuenta $10 adicionales en intereses.

De esta forma, tu capital inicial pasa de $100 a $110.

Al reinvertir estos $110 con la misma tasa de interés anual del 10%, Al final del segundo año, el interés generado será de $11 así que si sumamos tu capital inicial más los intereses del primer año reinvertido más los intereses del segundo año, tendrás un total de $121, en lugar de los $120 que tendrías si solo hubieras reinvertido nuevamente el capital inicial. .

A continuación, repasemos las fórmulas matemáticas de interés simple e interés compuesto para analizar su diferencia.

Fórmula de interés simple

Las dos fórmulas En la práctica son lo mismo ya que el interés compuesto, al “encadenar” el interés simple varias veces en el tiempo, se establece como un exponente más que como un factor.

Primero, tenemos la fórmula para el interés simple:

M = C*(1 + i*n), donde “C” es el capital inicial, “i” es la tasa de interés aplicable a cada período y “n” es el número de períodos en que se generarán los intereses.

 

Fórmula de interés compuesto

Entonces la fórmula del interés compuesto:

 

Capital final = C0 x (1+Ti) ^t

(^t = elevado por el periodo de tiempo)

CO es el capital inicial, Ti es la tasa de interés anual y t es el tiempo que dura la inversión.

Utilizando el ejemplo anterior, el primer año el resultado de 110 euros se obtendría de esta forma:

Capital final= 100 X (1 + 0,10/1) ^ 1 = 110

En el segundo año, la fórmula se aplicaría así:

110 x (1+ 0,10/1) ^ 1 = 121

Como puede verse, el capital inicial va variando ya que se van sumando los intereses obtenidos, por lo que el total va aumentando cada año.

Desventajas del interés compuesto

Como hemos visto hasta ahora, el interés compuesto Esta es una muy buena estrategia de inversión que pueden incrementar exponencialmente nuestros ingresos a largo plazo, pero que debemos considerar algunas desventajas asociadas.

La primera desventaja es simplemente inherente al riesgo vinculado a una inversión, ya que si el interés se reinvierte cada vez pero el valor de la inversión se desploma y la recuperación no se puede sostener, las pérdidas serían mayores, porque al no haber habido retiro de intereses, no se ha obtenido beneficio de la inversión.

Veamos esto con un ejemplo. vinculado al índice S&P 500 que en los últimos 100 años ha registrado una rentabilidad anualizada con una reinversión de dividendos del 9,87%.

Esto significa que si hace un siglo habrías invertido $100 por año con interés compuesto hoy tendría 1,3 millones de dólares en activos, en comparación con sólo 1.100 dólares que habría obtenido con interés simple.

Ahora bien, el crecimiento anual del 9,87% del S&P 500 es un promedio, calculado dados los años de grave crisis económica que han superado el -35% de pérdida de rentabilidad, condición que no todo el mundo puede soportar.

Por su parte, los años de fuerte crecimiento económico se han incrementado los beneficios superarán el +40% de rentabilidad lo que hace que el promedio general sea positivo y asciende a casi el 10%.

Conclusiones

Estos factores hacen que muchas veces se trate de personas con poca experiencia a la hora de realizar inversiones financieras aquellos que optan por grandes volúmenes de interés compuesto y luego también tienen que soportar pérdidas importantes por retiros cuando el capital está bajo y no ha funcionado a largo plazo.

De ahí el consejo de invertir con interés compuesto  sólo el dinero que estás dispuesto a perder o que no será necesario en el corto plazo, lo que lo diferencia claramente del colchón de seguridad de inversiones que deberíamos considerar antes.